1. История появления долговых обязательств и их роль в современном обществе.
2. Реструктуризация как вариант решения проблемы.
3. Роль суда в возвращении долга по кредиту.
4. Как узнать сколько составляет долг по кредиту.
5.Стратегия поведения должника.
6. Общение с коллекторами.
История появления долговых обязательств и их роль в современном обществе.
Первый принцип, на котором строилась вся мировая экономика: «Любое долговое обязательство должно быть исполнено». Предпосылкой возникновения кредитов была придуманная в Древней Греции «ипотека» - когда на земельном участке должника кредитор ставил специальную табличку, которая символизировала переход участка к кредитору, если должник не выплатит долг. А в 8 веке до нашей эры ростовщики Египта, Вавилона и Ассирии уже давали деньги в долг под проценты.
Современное общество подразделяется на тех, кто принципиально не пользуется услугами кредитных организаций, и тех, кто, по собственному желанию или необходимости прибегает к их услугам. При этом даже те люди, которые относятся к обязательствам по кредиту со всей ответственностью, иногда в результате стечения обстоятельств, все же оказываются в ситуации, когда долг выплачивать просто нечем, и тогда к ним применяются меры по взысканию задолженности.
Реструктуризация как вариант решения проблемы.
При серьезном отношении к проблеме должник обращается в банк для решения вопроса о реструктуризации долга. Надо сказать, что не всегда здесь все зависит только от должника - банк дает или не дает свое согласие, исходя из различных условий. Одним из немаловажных факторов является степень доверия между клиентом и банком. Бывает, что должник лишь периодически получает ненавязчивые напоминания со стороны банка о том, что у него накапливается задолженность, которую, в его же интересах, погасить как можно раньше. Но, в основном, кредитные организации заинтересованы в том, чтобы получить все выплаты с заемщика, поэтому применяются куда более решительные меры, в том числе заводятся уголовные дела и привлекаются судебные приставы.
В основном для возврата долга банк, прежде всего, предпринимает действия, прописанные в договоре. Некоторые банки первым делом производят присвоение залога, которое также может быть обозначено в договоре. Чаще всего, на просроченные выплаты начисляется пеня. Неуплата долга вовремя, в любом случае, повлечет уплату должником суммы,большей, чем та, которую он просрочил. Для этого в договоре может быть обозначена сумма неустойки или досрочное погашение кредита.
Когда призывы банка о выплате долга игнорируются должником, то кредитная организация может обратиться в коллекторскую компанию. Такие службы могут привлекаться к делу, только если это условие прописано в договоре, а организация имеет банковскую лицензию.
Роль суда в возвращении долга по кредиту.
Последней мерой, которую может применить банк, чтобы получить с должника выплату по кредитным обязательствам, является обращение в суд. Но в гражданском иске может быть указана лишь сумма основного долга, без учета пени, процентов и т.д. Для должника негативные последствия, плюс ко всему, выражаются в испорченной надолго кредитной истории.
Нынешнее законодательство пока не предусматривает уголовную ответственность непосредственно за невыплаченный долг по кредиту. Но в качестве оснований для ответственности в законе фигурируют не соответствущее нормам оформление кредита, злостное уклонение от выполнения обязательств по кредиту, мошенничество. Эти основания могут быть применены в качестве обвинительных по делу против должника.
Судебное решение накладывает ограничения на права должника по распоряжению принадлежащим ему имуществом. Гражданина, имеющего долги по кредитам, могут также ограничить в расходовании денежных средств. Сейчас в качестве одной из мер борьбы с задолженностями довольно эффективно применяется запрет на выезд за границу нашей страны до тех пор, пока долг не будет погашен полностью. Санкции для должников довольно строги - за невыплату долга по кредиту в период, отведенный для этого судом, его могут лишить и всего имущества, кроме того минимума, который принадлежит ему по закону.
Как узнать сколько составляет долг по кредиту.
Казалось бы, это и так ясно - ведь должник знает, сколько заемных средств он взял. Но в последнее время участились случаи махинаций, когда человек, на которого оформлен невыплачиваемый кредит, даже не подозревает о том, сколько он должен.Такое нередко происходит, когда имеет место утеря паспорта. Сейчас любой гражданин может без проблем узнать собственную кредитную историю обратившись в специальный Центральный каталог кредитных историй.
Стратегия поведения должника.
Итак, как же вести себя правильно, попав в ситуацию, когда вы оказались должны денег кредитной организации. На первом этапе, когда банки начинают обзванивать должников, лучше в моменты таких звонков всегда иметь при себе диктофон - сначала, включаем его, потом отвечаем на звонок. С сотрудниками банка разговариваем вежливо и спокойно, объясняем, вследствие каких обстоятельств вы не имеете возможности сейчас оплачивать кредит. Не стоит рассчитывать, что имеющие своей целью добиться от должника обещания по выплате банковские сотрудники будут слушать длинную историю до конца, они запросто могут перебить должника и начать монолог, который выведет должника из состояния равновесия. Но на такую провокацию не стоит поддаваться - лучше настаивать на том, что вы не отказываетесь от выплаты кредита, но некоторое время не сможете его выплачивать.
Любые грубые заявления сотрудников банка, записанные на диктофон, могут стать достаточно весомой причиной для вас более даже не отвечать на их звонки. Современное законодательство сильно ограничивает их в правах, они, по сути. Не могут ни на что повлиять, поэтому и пытаются одновременно «выбить» долг и не перейти допустимые границы, что довольно сложно. Основная задача должника вести себя сдержанно и не идти на поводу у звонящего и не реагировать на запугивания.
Помните: сообщать о наличии у вас задолженности по телефонам, которые вы оставляли в качестве контактных, когда оформляли кредит, банк не вправе. Эта информация является конфиденциальной, и не подлежит разглашению даже вашим друзьям и родственникам без вашего ведома. Действия по взысканию имущества банк также производить не может.
Общение с коллекторами.
Не добившись от должника выплат по кредиту (или попросту не имея возможности даже поговорить с ним) банк может передать полномочия по дальнейшей работе с долгом коллекторскому агентству. Когда должнику начинают звонить коллекторы, первым делом надо проверить, существует ли договор между агентством и банком на передачу вашего долга. Это делается посредством запроса в банк (иногда соответствующие документы есть даже у коллекторов). Такой запрос поможет вам убедиться, что с вами работают не так называемые «черные» коллекторы. Ваша задача выяснить точную сумму долга, для этого запросите из банка выписку и полную детализацию по вашему счету.
Сотрудник должен представиться полностью. Помните: диалог должен быть конструктивным. В принципе, ни один коллектор не откажется строить общение с должником таким образом, что в результате они придут к определенному компромиссу, в результате которого долг начнет погашаться. Поэтому не стоит избегать беседы с коллектором, наоборот, попробуйте прийти к консенсусу - возможно, делать регулярные выплаты небольшими суммами окажется вам вполне по силам, и поможет погасить долг.
Иногда такой вариант даже лучше, чем просить отсрочку в банке - если предоставить коллектору документы, подтверждающие, что сейчас по уважительным причинам должник платить не в состоянии, то он и сам может отложить взыскательные меры. Если коллектор не звонит, а приехал лично, то можно и не впускать его в дом, а поговорить через дверь, но можно и побеседовать, пригласив войти. Кстати, в процессе разговора, можно попросить совета о том, какие есть варианты для погашения долга.
«Черные» коллекторы перекупают дела должников у банка и «выбивают» потом деньги в свою пользу. Логично, что они имеют непосредственный стимул для получения задолженности с должника. Их «работа» строится на оказании давления на должника, введении его в стресс и принуждении к скорейшему погашению долга. Они не гнушаются запугиванием, избегают разговоров о том, чтобы представиться и подтвердить свои полномочия. Бороться с такими «специалистами» можно с помощью подачи заявлений в полицию и прокуратуру, а также обращения в суд.
В любом случае, если долг игнорировать, то он никуда не денется, а лишь станет гораздо больше со временем.