Здравствуйте, Елизавета! Кредиты выдаются в нашей стране повсеместно, и кредитные программы предлагаются различные, но большинство из них предусматривают возврат суммы кредита в виде равных платежей, производимых, в основном, раз в месяц во время всего срока, пока клиент будет пользоваться заемными средствами. В таких кредитах перво-наперво выплачиваются проценты, а уже потом основная сумма долга, но расчеты могут сойтись только в конце всего периода, когда кредит будет выплачен полностью. Если клиент погашает займ досрочно, а он может это сделать на основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ, то образуется переплата, которая, согласна правовой практике последних лет, должна быть возвращена заемщику. Вы можете обратиться в суд, но для подсчета уплаченных процентов, советую Вам потребовать проведения бухгалтерской экспертизы, так как подсчитать все проценты по кредиту, не имея специального образования, будет нелегко.

Для начала затребуйте в банке полный расчет процентов по Вашему кредитному договору. Вы имеете на это право согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Тщательно изучите этот документ, можете привлечь специалиста. Если, по Вашему мнению, будет иметь место нарушение Ваших прав, подавайте в банк претензию, чтобы Вам вернули переплату по досрочно выплаченному кредиту в установленный Вами срок. Чаще всего этот срок составляет 10 дней, именно столько необходимо, чтобы удовлетворить требования по возврату денежных средств, на основании Закона о защите прав потребителей. После того, как банк откажет, Вы можете подавать иск в суд, требуя взыскать в Вашу пользу сумму переплаты и проценты за пользование деньгами, добавьте туда и судебные издержки. Суд назначит судебную экспертизу, чтобы провести расчет сумм и проверку его обоснованности.

На самом деле, в банках бытует такая практика – они включают в кредитный договор отдельный пункт (обычно мелким шрифтом или завуалированно) о том, что, если кредит будет досрочно погашаться полностью, то проценты за пользование займом, которые уже были уплачены на тот момент, возвращаться заемщику не будут. Вы, как физическое лицо, опять же, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей (ст. 16) можете оспорить этот пункт договора и требовать признания его недействительным. Если же кредит вы брали под предпринимательскую деятельность, то оспаривайте на основании ст. 165 Гражданского кодекса РФ, и требуйте убрать такой пункт из договора. В помощь Вам может сработать и Роспотребнадзор, в который можно обратиться с жалобой и требованием наложить на банк административную ответственность. К документам приложите копию кредитного договора. Чаще всего такие дела решаются в пользу заемщиков, и банк возвращает переплаченные проценты.

 Если Вы хотите быть подкованы в этом вопросе, рекомендую изучить Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре». В нем приводятся прецеденты по подобным вопросам, когда заемщики требовали вернуть им уплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, хотя бы частично. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование суммой займа, должны уплачиваться исключительно за период с момента, как кредит был выдан до момента, как он был полностью выплачен. Не могут взыскиваться проценты за период, когда суммой займа клиент не пользовался.

В большинстве подобных ситуаций, грамотный адвокат может выиграть дело в пользу клиента, поэтому смело обращайтесь к специалисту, который внушает Вам доверие. Он изучит Ваш кредитный договор и сразу, учтя все детали, оценит Ваши шансы на победу и представит Ваши интересы в суде.